¿Afecta el historial crediticio a la posibilidad de que te aprueben un préstamo al consumo y una hipoteca? Sí. ¿Puedo obtener un préstamo con una mala calificación crediticia? De nuevo, sí. Así es como funciona.
El historial crediticio es la principal herramienta de verificación de los bancos
El historial crediticio es la documentación de la actividad crediticia. Almacena información sobre préstamos y créditos obtenidos, tarjetas de crédito emitidas, pagos y morosidad.
Los ingresos o activos estables son importantes a la hora de evaluar la solvencia. Sin embargo, es la disciplina financiera reflejada en el historial crediticio lo que queda en primer plano, ya que demuestra no sólo la capacidad sino también la voluntad de pagar las deudas a tiempo.
Si su historial crediticio demuestra que ha pedido dinero prestado a entidades financieras y que siempre lo ha devuelto a tiempo, demuestra que usted es de fiar y se convierte en un cliente deseable para los bancos.
Un historial de crédito positivo le da acceso a condiciones de préstamo más favorables. Los historiales negativos dificultan la aprobación de los préstamos o conllevan tipos de interés más altos.
Lo que su historial de crédito dice a los bancos
- Sobre la autodisciplina de pago. ¿Realizan los prestatarios los pagos a tiempo y cómo reaccionan ante los impagos ocasionales? Los prestatarios con un historial de disciplina de pago demuestran voluntad y capacidad para devolver a tiempo los nuevos préstamos. Los impagos anteriores pueden servir de advertencia e indicar riesgos potenciales..
- Sobre la seriedad de la intención. Tras la aprobación, ¿el prestatario utiliza o rechaza el préstamo? Esto último puede indicar inseguridad o incapacidad del prestatario para hacer una planificación financiera a largo plazo.
- Sobre la actitud de otros prestamistas hacia el prestatario. El número de rechazos de otras entidades financieras sirve de indicador para el prestamista.
- Acerca de las oportunidades. ¿Qué nivel de carga crediticia ha soportado el prestatario en el pasado y de qué recursos libres dispone ahora?
- Sobre conocimientos financieros. La dependencia de pequeños préstamos indica incapacidad para gestionar las finanzas y planificar un presupuesto.
¿Un historial de crédito vacío afecta mi capacidad para obtener un préstamo?
Si no tienes historial crediticio y el banco no dispone de información sobre tu solidez financiera, te convierte en un prestatario menos atractivo. Por lo tanto, aumenta la dificultad para obtener un préstamo.
Existen productos de préstamo especiales para principiantes. Suelen ser tarjetas de crédito o préstamos al consumo por importes pequeños y con tipos de interés más altos para compensar a los bancos por los posibles riesgos. Si piensas pedir un préstamo grande en el futuro, merece la pena aprovechar estas ofertas para empezar a crear un historial de crédito positivo y tener acceso a condiciones financieras más favorables en el futuro.
A mayor puntuación, menor porcentaje
Los bancos ofrecen condiciones de préstamo más favorables a los prestatarios con una elevada calificación crediticia.
Para un banco, conceder un préstamo es una inversión (invierte dinero en el prestatario para obtener un beneficio), y en las inversiones existe la regla «cuanto mayor es el riesgo, mayor es el rendimiento potencial». Los prestatarios previsibles son inversiones fiables de bajo riesgo, los prestatarios problemáticos son inversiones de alto riesgo. Con estos últimos, el banco quiere más beneficios para justificar el riesgo. Por lo tanto, si un prestatario tiene una mala calificación crediticia, debe estar preparado para tipos más altos.
Un historial de crédito positivo no garantiza la aprobación, y un historial de crédito negativo no garantiza el rechazo
Ocurre que tu historial crediticio es bueno y tu calificación está en la zona verde, pero el banco no te deja pedir un préstamo.
Esto ocurre por dos razones:
- hay cosas en tu historial crediticio que no se consideran negativas, pero que siguen sin gustar al banco, por ejemplo, que pagues los préstamos demasiado rápido (el banco no obtiene beneficios);
- el historial crediticio no tiene nada que ver: no superas las demás fases de la evaluación (scoring bancario).
Puede ser al revés, el historial crediticio es malo, pero el préstamo se aprueba. En este caso, pesan más otros factores que influyen en la decisión. Por ejemplo, la presencia de un avalista o una garantía.