Una calificación crediticia individual es una puntuación que caracteriza el historial crediticio de un prestatario. Todas las personas que han solicitado un préstamo o un microcrédito tienen una calificación y ésta es calculada por la oficina de crédito donde se almacena el historial crediticio del prestatario.
La calificación se basa en la información del historial crediticio (qué préstamos, por qué importes, si hubo morosidad, etc.) y da al prestatario una evaluación en términos de fiabilidad y exactitud en el cumplimiento de las obligaciones crediticias. A menudo, los prestamistas tienen en cuenta la calificación crediticia individual del prestatario a la hora de decidir sobre un préstamo y sus condiciones. En particular, la calificación afecta al coste total del préstamo.
¿Cuál es el coste total del crédito?
El coste total de un crédito es una medida de todos los gastos que soportará el prestatario durante la vigencia de la operación de préstamo. Además del principal y los intereses, estos gastos incluyen: pagos obligatorios (comisiones por apertura y mantenimiento de una cuenta, mantenimiento de la tarjeta de crédito, etc.); seguros; otras comisiones bancarias o pagos adicionales, que pueden calcularse para cada prestatario individualmente.
En otras palabras, el coste total del préstamo es la cantidad que más se aproxima al importe que finalmente habrá que pagar por el préstamo.
Pero, ¿es tan grande el impacto de la calificación crediticia en el coste total del préstamo?
La diferencia entre el coste total mínimo y máximo del crédito para prestatarios con diferentes puntuaciones crediticias varía en función del tipo de préstamo del que estemos hablando.
Cuando solicite una tarjeta de crédito, su calificación crediticia individual tendrá un impacto insignificante en el interés de la misma, pero si piensa pedir cualquier otro tipo de préstamo, una reducción del tipo de interés de incluso 1 punto puede aliviar significativamente su carga crediticia.
Conclusión intermedia
Si su calificación crediticia es alta, tendrá a su disposición ofertas más favorables. Si es baja, los bancos pueden concederle un préstamo con tipos de interés más altos o pedirle que aporte una garantía en forma de prenda o aval. Así que antes de solicitar un préstamo importante, asegúrese de conocer su calificación crediticia.
¿Puedo mejorar mi calificación crediticia?
Si su calificación crediticia es más baja de lo que le gustaría, antes de pedir un préstamo de gran cuantía, tiene sentido solicitar un plan de pago a plazos o una tarjeta de crédito del mismo banco. Su calificación crediticia se ajusta automáticamente en paralelo a su historial de crédito. En cuanto pague una mensualidad, y más aún si paga la totalidad de sus deudas, esto tendrá un efecto positivo en su calificación crediticia y aumentará sus posibilidades de obtener una oferta de crédito más favorable en el futuro.
He aquí algunos consejos que, como mínimo, no empeorarán y, como máximo, mejorarán su historial crediticio y su calificación crediticia:
- Solicite tarjetas de crédito con un límite pequeño
- Puede refinanciar sus préstamos para reducir la carga de la deuda
- Evite los impagos
- Pague puntualmente las deudas anteriores
- Pague puntualmente la pensión alimenticia y las multas, si las hay
- Evite las deudas de servicios públicos y telefonía móvil