Puede que no se conceda un préstamo a pesar de un historial crediticio impecable y unos ingresos estables. La razón de la denegación puede ser una alta carga de crédito. Para saber cómo calcular esta carga, y qué indicador se considerará alta – en este artículo. 

Carga crediticia: ¿qué es?

La carga crediticia o de deuda es la suma de todos los pagos de préstamos que realiza en un mes. Se distingue entre carga real (cuánto paga ahora) y potencial (cuánto pagará).

La carga crediticia tiene en cuenta los pagos de préstamos, empréstitos, tarjetas de crédito y cuotas que haya contraído. También tiene en cuenta sus obligaciones como avalista o coprestatario. Los límites de las tarjetas de crédito que no utiliza también se incluyen en el cálculo de la carga potencial: este dinero está a su disposición, por lo que la obligación de devolverlo puede surgir en cualquier momento. 

Cómo calcular la carga crediticia

La carga financiera mensual de las obligaciones crediticias se divide por los ingresos oficiales del mes y se multiplica por 100%. Así se obtiene el indicador TAE – carga de la deuda. 

• Si los ingresos no son fijos, se calcula el valor medio de los últimos 6 o 12 meses. 
• Si paga a plazos cada quince días, debe tener en cuenta dos pagos en el cálculo de la carga. 
• Si se trata de una carga de deuda de tarjeta de crédito, imagine que ha gastado todo el límite de la tarjeta de crédito y calcule el pago mínimo obligatorio. 

¿Cómo saber si su carga crediticia es alta o no?

En general, las dificultades para obtener préstamos surgen cuando la carga crediticia supera el 50% de los ingresos mensuales. Sin embargo, el banco también puede tener en cuenta otras obligaciones financieras del cliente, que no suelen estar relacionadas con la carga crediticia, como los pagos de la pensión alimenticia. 

Cómo pedir un préstamo con una carga crediticia elevada

Si un banco le deniega un préstamo por tener una carga crediticia elevada, sólo hay una forma de conseguirlo: reducirla. 

Sobre cómo reducir su carga crediticia 

Solicitar refinanciación

Si te ves presionado por una pesada carga crediticia, puedes refinanciar tus préstamos. Puede que le ofrezcan una reducción de la cuota mensual o de tasa de interés.

Cerrar tarjetas de crédito

Las tarjetas abiertas con límites elevados arruinan tus estadísticas. Al rechazarlas, eliminas la carga potencial. Si sigues necesitando una tarjeta de crédito, puedes ponerte en contacto con el banco y reducir el límite a lo que necesitas. 

Implicar a un coprestatario

Si el préstamo se contrata con un coprestatario, en la evaluación no sólo se tendrán en cuenta tus ingresos, sino también los suyos. Compartirás la carga, por lo que aumentarán tus posibilidades de aprobación.

Aumente sus ingresos

Puede que no hayas indicado todos tus ingresos en el formulario de solicitud, sino sólo el salario “blanco”, por lo que la carga crediticia parece demasiado elevada. El banco también tendrá en cuenta la parte “gris” de tu salario si aportas un certificado no oficial de tu empleador. No se preocupe, esta información es confidencial. 

Dónde obtener un préstamo, si la carga crediticia sigue siendo elevada 

Si el banco le deniega un crédito, puede intentar conseguir un micro préstamo. Las IMF (organizaciones de microfinanciación), a diferencia de los bancos, son más fieles a los problemas financieros de los prestatarios. Pueden informarte de que la carga de la deuda supera el 50%, pero este hecho no suele ser motivo de denegación.