Le indicamos cuándo debe temer a los cobradores si tiene una deuda con un organismo de microfinanciación, y si debe temerles en absoluto.

¿Quiénes son los cobradores de deudas y por qué son necesarios?

Para las organizaciones de microfinanciación, la fidelidad del cliente es lo primero. Ofrecen dinero a cualquiera que cumpla los requisitos mínimos. Los préstamos pueden ser muy útiles en manos hábiles, pero la falta de restricciones siempre va asociada a riesgos. Los prestatarios suelen tomar dinero precipitadamente y sobrestiman sus capacidades financieras, lo que provoca dificultades para devolver la deuda.

Las organizaciones de microfinanciación suelen tener muchos deudores con pequeñas cantidades. El cobro de estas deudas requiere mucho trabajo y no resulta rentable. Por ello, las instituciones microfinancieras recurren a empresas especializadas: las agencias de cobro. 

La principal tarea de las agencias de cobro (cobradores) es lograr la devolución de los fondos que el deudor está obligado a pagar al acreedor. Utilizan diversos métodos (¡legales!) para persuadir al deudor de que efectúe el pago. 

¿Con qué rapidez transfieren las organizaciones de microfinanciación la deuda a los cobradores?

¿Y en términos de ley?

No existen plazos específicos definidos por la legislación. Salvo que se especifique en el contrato con el organismo de microfinanciación, las deudas vencidas pueden transferirse tan pronto como se produzcan. 

¿Cómo se lleva esto a la práctica?

Los organismos de microfinanciación no tienen prisa por involucrar a los cobradores a la primera señal de retraso de un microcrédito. Los impagos tempranos conllevan importantes penalizaciones, por lo que resulta ventajoso para las organizaciones de microfinanciación reembolsar ellas mismas los fondos. 

El tiempo que será rentable para las organizaciones de microfinanciación transferir la deuda a los cobradores depende principalmente de la cuantía de la deuda. Esto suele ocurrir cuando:

• la probabilidad de reembolso disminuye – si el prestatario no ha reembolsado la deuda en 2-4 semanas (desde el primer sueldo), se puede concluir que no va a reembolsar;
• el tamaño de la deuda deja de crecer.

¿Cuál es el plazo medio? 

En la mayoría de los casos, las deudas de préstamos se entregan a los cobradores entre 60 y 120 días después de que se contraiga la deuda. 

¿Las organizaciones siempre entregan las deudas a los cobradores? 

Si un organismo de microfinanciación tiene su propio departamento de impagados, ellos mismos se encargarán del cobro de las deudas. ¿Qué ocurre si fracasan? Lo más probable es que se inicien procedimientos judiciales con el consiguiente embargo de bienes por parte de los agentes judiciales.

Qué hacer si los organismos de microfinanciación han transferido la deuda a los cobradores

Contactar 

Lo mejor es descolgar el teléfono y discutir las condiciones. 

Los intentos de evitar la comunicación, cambiar de número de teléfono o bloquear las llamadas pueden empeorar la situación y generar más deudas.

Averigüe quién es ahora el acreedor

Una organización de microfinanciación puede interactuar con cobradores de deudas:

• En virtud de un acuerdo de cesión de deuda: los cobradores compran la deuda problemática y se convierten en nuevos acreedores;
• en el marco de un acuerdo de agencia: los cobradores representan los intereses de la organización a cambio de una comisión, ayudando a recuperar la deuda, pero la organización microfinanciera sigue siendo el acreedor.

Negociar condiciones favorables y reembolsar la deuda

Si el cobrador compró la deuda a una organización de microfinanciación, probablemente no pagó más del 50% por ella. Así que puede hacerte un descuento y seguir obteniendo beneficios. No dudes en preguntar sin rodeos: «¿Qué ventajas obtendré si pago la deuda ahora mismo?».

También puedes negociar una cuota cómoda o congelar la cantidad que debes (de modo que los intereses y sanciones dejen de devengarse a partir de la fecha de tu acuerdo).