Hoy en día, tener un préstamo no es una sorpresa para nadie. Pero cuando hay demasiados préstamos, una persona se enfrenta al problema de estar sobreacreditada. Sin embargo, esto no siempre es algo malo (y a veces incluso viceversa). Por qué y cómo funciona – le decimos en el artículo.

Carga de la deuda

El indicador de carga de la deuda permite evaluar el grado de endeudamiento. Es la relación entre los pagos de préstamos y créditos y sus ingresos mensuales. También incluye el nuevo préstamo solicitado.

Cómo determinar el indicador de carga de la deuda

Los bancos y las organizaciones de microfinanciación calculan este indicador cuando conceden nuevos préstamos, refinancian o reestructuran los existentes, así como cuando solicitan, amplían y aumentan los límites de las tarjetas de crédito. Y utilizan una fórmula compleja para calcularlo.

Pero puedes calcularlo tú mismo. No es difícil: divide los gastos mensuales del crédito entre los ingresos mensuales. Lo principal es determinar correctamente los gastos y los ingresos. A continuación veremos cómo hacerlo.

Gastos financieros de los préstamos

Los costes financieros de los préstamos constan de varios componentes.

• En primer lugar, están los pagos periódicos de los préstamos existentes.
• En segundo lugar, hay que tener en cuenta las cuotas futuras del nuevo préstamo que piensas pedir. Puede utilizar calculadoras en línea para calcular estas cantidades.
• También hay que tener en cuenta las tarjetas de crédito. Normalmente, los bancos tienen en cuenta un porcentaje del límite de crédito (alrededor del 5%) o la deuda actual de la tarjeta (alrededor del 10%). Considera ambas opciones y ten en cuenta la mayor. Si no has hecho un pago anterior, eso también se suma a la cantidad.
• Añade a esto la parte del pago de un préstamo en el que seas coprestatario. Por ejemplo, si el préstamo hipotecario es para ambos cónyuges, pero sus ingresos son 3 veces superiores, entonces para el banco usted paga 3/4 de la cuota mensual. Esta cantidad también debe sumarse a los gastos financieros.

Sumando todos los pagos obtendrás el importe total que debes.

Ingresos medios mensuales

Los ingresos medios mensuales son la suma de todos los ingresos documentados (salarios después de impuestos, primas, subsidios y horas extraordinarias) del año dividida por 12.

Para calcular tu carga de deuda, divide los gastos de tu préstamo entre tus ingresos medios mensuales y multiplica el resultado por 100.

Carga de la deuda elevada

No existen normas oficiales para el indicador de carga de la deuda. Pero se considera que la carga de la deuda es alta cuando una persona dedica más de la mitad de sus ingresos oficiales cada mes a pagar préstamos.

Repercusión de la solvencia en el historial crediticio y la calificación crediticia

El historial crediticio refleja todos sus préstamos (activos y reembolsados). Una puntuación crediticia baja puede asociarse a retrasos en los pagos, grandes cantidades de deudas pendientes, solicitudes frecuentes de préstamos y empréstitos en un corto periodo de tiempo y rechazos frecuentes.

Sin embargo, si realiza sus pagos puntualmente, no tiene atrasos en los servicios públicos ni en la manutención de sus hijos, el banco le considerará un prestatario fiable. Incluso si tiene muchos préstamos y una elevada carga de deuda, su calificación crediticia aumentará, ya que el indicador de carga de deuda es un valor relativo: 

No obstante, debe vigilar su carga de deuda e intentar no contraer obligaciones que no pueda permitirse.