El seguro es un servicio financiero que ayuda a compensar las pérdidas monetarias en caso de cualquier acontecimiento desagradable. Al pedir un préstamo, los bancos ofrecen asegurar la garantía, la vida y la salud del prestatario y otros riesgos crediticios.

Por qué se necesita un seguro

El banco necesita un seguro para cubrir los riesgos en caso de que surja una situación imprevista y el prestatario no pueda devolver la deuda a tiempo o en su totalidad.

El seguro es ventajoso para el prestatario porque:

• La familia del prestatario (sus herederos) queda protegida del riesgo de impago del préstamo: la compañía de seguros se hará cargo del reembolso de la deuda. Esto es importante porque las deudas se heredan junto con los bienes;
• En caso de pérdida del empleo, la compañía de seguros pagará las cuotas del préstamo hasta que el prestatario vuelva a encontrar trabajo;
• No tendrá que asumir usted mismo todos los costes financieros en caso de siniestro asegurado;
• La tasa de interés de un préstamo con seguro será más baja que sin él.

¿Es obligatorio o no el seguro?

La Ley de Protección de los Derechos de los Consumidores prohíbe imponer a los compradores cualquier servicio adicional si no quieren adquirirlo ellos mismos. El seguro de vida y salud al solicitar un préstamo se considera un servicio voluntario, el prestatario tiene todo el derecho a rechazarlo. Sólo es obligatorio el seguro de los bienes hipotecados: piso hipotecado, coche de crédito o cualquier otro objeto que actúe como garantía del préstamo.

Si el cliente rechaza el seguro, el banco tiene que compensar el posible riesgo de impago de la deuda, que podría cubrir, y lo hará a costa de un aumento del tipo de interés del préstamo. Así, las entidades de crédito suelen tener planes tarifarios distintos para los prestatarios que aceptan contratar un seguro -con tipos de crédito más bajos- y para los que rechazan el seguro -con tipos más altos-. Al mismo tiempo, los bancos suelen ofrecer pólizas con descuento de empresas asociadas o incluir en el paquete servicios adicionales que pueden ser útiles para el prestatario y sus familiares.

Los tipos de seguros voluntarios más comunes en la acreditación

Seguro de vida y salud. Esta póliza cubre el reembolso del préstamo en caso de fallecimiento o enfermedad grave del prestatario. Si se produce un evento asegurado, el dinero se pagará directamente al banco o al prestatario o a sus familiares, que podrán destinarlo al reembolso del préstamo.

El seguro se denegará si:

• el prestatario se ha lesionado deliberadamente
• la lesión se produjo durante actividades extremas: a quienes disfrutan de aficiones traumáticas se les suele ofrecer una póliza aparte;
• el hecho asegurado se ha producido fuera del territorio de residencia.

Seguro contra la pérdida de empleo/ingresos. Este seguro permite no devolver temporalmente el préstamo. Pero sólo en los casos en que el prestatario haya sido despedido por despido o haya perdido su empleo debido a la liquidación de la organización. El seguro cubrirá los pagos durante varios meses (en la mayoría de los casos son 3 meses) mientras el prestatario vuelve a trabajar. De este modo, la pérdida del empleo tendrá menos impacto en las finanzas del prestatario y no afectará a su historial crediticio, que puede verse gravemente dañado por el impago. En una situación vital más difícil, por ejemplo, en caso de enfermedad grave (seguro de invalidez), la compañía de seguros puede pagar la deuda tanto parcial como totalmente, en función de lo estipulado en el contrato.

Cómo funciona el seguro de crédito

El seguro se contrata para toda la duración del préstamo. Cuando se produce un evento asegurado, el prestatario o su representante presentan los justificantes a la compañía de seguros. La compañía de seguros debe entonces reembolsar la deuda del cliente al banco, total o parcialmente, en función del evento asegurado y de las condiciones del contrato.

Cómo se calcula el coste del seguro

Las compañías de seguros tienen en cuenta diversos factores, como la edad, la salud, el estado civil, la antigüedad y los ingresos. En sus cálculos, las compañías de seguros se basan en estadísticas: por ejemplo, se fijan en la relación entre la edad de una persona y las enfermedades graves o los accidentes de tráfico.

¿Es posible reembolsar el seguro de crédito?

La devolución del seguro de crédito es una de las opciones para no pagar de más por el préstamo. Tenga en cuenta que sólo se devolverá el dinero de la cantidad que el prestatario pagó como prima del seguro.