Reservar dinero para grandes compras o gastos imprevistos es la clave del éxito de un presupuesto personal y familiar. Pero, ¿y si se necesitan fondos urgentemente y no se dispone de suficiente dinero libre?
En este caso, se puede solicitar un préstamo con pago a una tarjeta online. Pero, ¿cómo determinar durante cuánto tiempo tomar el dinero?
El artículo trata de cuánto tiempo se concede un préstamo y qué plazo de crédito es más favorable para el prestatario.
Plazo del préstamo: conceptos básicos
El plazo del préstamo es el periodo de tiempo establecido en el contrato de préstamo, durante el cual el prestatario debe devolver la totalidad de la deuda con intereses.
¿Por cuánto tiempo se puede pedir un préstamo?
La legislación no regula la duración permitida del plazo del préstamo, por lo que la duración del contrato de préstamo depende del banco concreto y de la finalidad para la que el prestatario toma el dinero.
Los valores medios de los plazos de préstamo son los siguientes:
- Préstamo al consumo: de 3 meses a 5 años;
- Préstamo para coche – de 1 a 7 años;
- Hipoteca: de 5 a 30 años.
Cómo afecta la duración del préstamo a las condiciones
Los siguientes parámetros se ven afectados por la duración del préstamo, para el mismo importe de deuda:
Cuota mensual
El importe de la cuota periódica del préstamo se calcula de forma que el prestatario reembolse la deuda en cantidades iguales a lo largo de todo el plazo del préstamo.
Por consiguiente, cuanto más largo sea el plazo del préstamo, menor será la cuota mensual y viceversa.
Pago en exceso del préstamo
El prestamista devenga intereses por cada día de uso de los fondos prestados.
Si pides un préstamo a 1 año, pagarás muchos menos intereses al banco que si tienes la misma cantidad de deuda, pero extendida a 5 años.
Préstamo a corto plazo
Un préstamo a corto plazo es un préstamo con un plazo de amortización de hasta 1 año. Se suele utilizar para comprar electrodomésticos, aparatos electrónicos y gadgets, pequeñas reparaciones en el piso, para pagar las vacaciones o un tratamiento médico barato (por ejemplo, la realización de pruebas o un curso de procedimientos médicos).
Dado que el principal objetivo del banco al conceder préstamos es generar ingresos, los intereses de un préstamo a corto plazo pueden ser más altos que los de un préstamo a largo plazo, porque el prestatario utiliza el dinero prestado durante menos tiempo.
Pero incluso en este caso, el sobrecoste del préstamo sigue siendo inferior al de un préstamo a largo plazo.
Cómo pedir un préstamo más ventajoso
Para qué plazo es mejor pedir un préstamo quedará claro cuando conozcas claramente tus ingresos y gastos regulares.
Carga crediticia admisible
La carga de la deuda no debe superar el 50% de sus ingresos mensuales, y lo ideal es que no supere el 30% de su presupuesto.
Hay varias razones para ello:
Confort psicológico
Es difícil mantener la motivación para realizar los reembolsos a tiempo si los ingresos familiares sólo alcanzan para los gastos necesarios.
Preparación para imprevistos
En el momento de pedir el préstamo, el prestatario puede tener un trabajo prestigioso, por lo que devolver la deuda no parece difícil. Pero, por desgracia, las circunstancias pueden cambiar.
Consejos para elegir el plazo del préstamo para distintos fines
- Calcule cuidadosamente sus ingresos y gastos regulares, y no olvide tener en cuenta los grandes pagos puntuales, como la cuota de un gimnasio o el pago anual de un seguro. A continuación, determine cuánto se siente cómodo pagando cada mes por el préstamo.
- Pida un préstamo a corto plazo sólo si la cuota le conviene y dispone de un colchón financiero que pueda utilizar para devolver la deuda en caso de imprevistos;
- Si no dispone de una reserva de liquidez o no está seguro de la estabilidad futura de sus ingresos, es mejor pedir un préstamo con la cuota mensual más baja posible y pagar anticipadamente el importe libre. De este modo no estropearás tu historial crediticio y tendrás dinero para pagar tu deuda incluso en tiempos financieros difíciles.
¿Es posible modificar el plazo del préstamo una vez emitido?
Ocurre que el prestatario ha previsto todos los riesgos financieros posibles, ha suscrito un préstamo, pero se ha producido una causa de fuerza mayor que ha modificado la situación financiera de su familia. En este caso, es posible aumentar el plazo del préstamo. Para ello, debe ponerse en contacto directamente con el prestamista, explicar la situación y aportar pruebas, si es posible. El banco estudiará su situación y le propondrá una modificación del plazo del préstamo para reducir la carga de la deuda del solicitante.